Law36.ru

Юридический журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

КРЕДИТНЫЙ КАРТОЧНЫЙ ПРОДУКТ «АЛЬТЕРНАТИВА»

КРЕДИТНЫЙ КАРТОЧНЫЙ ПРОДУКТ «АЛЬТЕРНАТИВА»

Сотрудники предприятий, обслуживающихся в Банке на зарплатном проекте (в том числе сотрудники Банка).

Сотрудники предприятий, аккредитованных Банком.

Работники бюджетной сферы: органы государственного управления и контроля, армия, правоохранительные структуры, суды, учреждения культуры, науки, образования, здравоохранения и иные организации, деятельность которых финансируется из федерального, регионального или местного бюджетов.

Сотрудники государственных (муниципальных) унитарных предприятий, государственных компаний, государственных корпораций, государственных (муниципальных) учреждений (автономных, бюджетных, казенных).

Заемщики, находящиеся на пенсионном обеспечении по возрасту или по выслуге лет.

Прочие

Заемщики, не относящиеся к целевой категории

ВНИМАНИЕ. Физическое лицо, в отношении которого открыто производство по делу о банкротстве в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не рассматривается в качестве заемщика, поручителя и/или залогодателя!

ПОКАЗАТЕЛЬ

ЗНАЧЕНИЕ ПОКАЗАТЕЛЯ

Вид Кредитной карты

«Альтернатива»

Категория заемщиков

Тип Кредитной карты

Visa Classic/ Visa Gold/ МИР

Срок действия Кредитной карты

36 календарных месяцев

Валюта Кредитной карты

Процентная ставка (процентов годовых) в зависимости от категории

Категория заемщиков:

Процентная ставка по Кредиту, % годовых

Срок действия Кредитного договора

Кредитный договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, за исключением случая неполучения Заемщиком Кредитной карты, выпущенной на его имя, в течение 60 (шестьдесят) календарных дней с даты подписания Кредитного договора, Заемщик считается отказавшимся от получения кредита. При этом, Банк освобождается от каких-либо обязанностей перед Заемщиком по Кредитному договору. Кредитный договор считается расторгнутым Заемщиком в одностороннем внесудебном порядке со дня, следующего за днем окончания срока, установленного настоящим пунктом.

Срок действия Кредитного лимита (лимита задолженности, далее также Кредит)

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на текущем счете сумм операций, осуществляемых за счет Кредита. Кредитный лимит возобновляется при каждом погашении основного долга* по Кредитной карте на сумму такого погашения, за исключением случаев, указанных в настоящем пункте настоящего Паспорта.

Банк вправе уменьшить Кредитный лимит (до размера основного долга) при наличии следующего из условий:

— по заявлению Заемщика, в том числе, в случае утраты Кредитной карты и/или ПИН-кода либо наличия подозрений у Заемщика / Банка об использовании третьими лицами Кредитной карты, реквизитов Кредитной карты или ПИН-кода;

— при возникновении Неразрешенного овердрафта, просроченной Задолженности по Кредитной карте, прочим обязательствам перед Банком;

— в случае наличия подозрений о покушении на мошенничество с использованием Кредитной карты или реквизитов Кредитной карты до завершения расследования или получения Банком подтверждения от Заемщика о том, что Кредитная карта используется в соответствии с законодательством Российской Федерации, Кредитным договором;

— неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком любого из обязательств по Кредитному договору (в том числе наличие непрерывной просроченной задолженности сроком более 30 календарных дней);

— просроченной задолженности по другим обязательствам перед Банком сроком более 30 календарных дней;

— выявления случаев представления Заемщиком неполной или недостоверной информации в рамках подготовки к заключению Кредитного договора, или в ходе его исполнения;

— ухудшения по оценке Банка финансового состояния Заемщика (в том числе, если в отношении Заемщика открыта процедура банкротства);

— принятия решения в отношении Заемщика со стороны государственных органов, органов местного самоуправления о невозможности распоряжения имуществом Заемщика (в том числе возникновения и/или изменения сведений об аресте имущества Заемщика);

— наличия у Банка сведений о приостановлении операций, наложении арестов на денежные средства по любому счету Заемщика, открытому в Банке, других кредитных организациях, свыше 5 (пять) календарных дней;

— по текущему счету, к которому выпущена Кредитная карта, совершаются операции, противоречащие законодательству Российской Федерации, Кредитному договору, либо совершается операция, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, в том числе необходимые для фиксирования информации, предусмотренной Федеральным законом от 07.08.2001г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федеральным законом от 28.06.2014г. №173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», Постановлением Правительства Российской Федерации от 16.06.2018г. № 693 «О реализации международного автоматического обмена финансовой информацией с компетентными органами иностранных государств (территорий)», либо у Банка возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и/или финансирования распространения оружия массового уничтожения;

— неполучения Заемщиком Кредитной карты на новый срок в течение Срока действия Кредитного договора;

— в иных случаях угрозы нанесения убытков Заемщику и/или Банку;

— в случае прекращения обслуживания Банком Карт, выпущенных в рамках Кредитного договора. При этом Банк уведомляет Заемщика о проведенном уменьшении Кредитного лимита (до размера основного долга) путем указания информации о прекращении обслуживания Карт на сайте Банка и на информационных стендах в отделениях Банка. Обязательства Заемщика перед Банком, возникшие до момента прекращения обслуживания Карт, остаются в силе.

В случае уменьшения Кредитного лимита (до размера основного долга) в соответствии с настоящим пунктом настоящего Паспорта, Кредитный лимит не возобновляется при погашении Заемщиком задолженности по Кредитной карте. При этом, Заемщик обязан погашать сумму задолженности по Кредитной карте Минимальными ежемесячными платежами.

Банк вправе увеличить Кредитный лимит до максимально возможного при наличии следующего из условий:

— надлежащего исполнения Заемщиком любого из обязательств по Кредитному договору (отсутствие просроченной задолженности сроком свыше 30 календарных дней);

— отсутствие просроченной задолженности по другим обязательствам перед Банком сроком свыше 30 календарных дней;

— по письменному заявлению Заемщика и при условии принятия Банком решения об изменении Кредитного лимита.

В случае принятия Банком решения об увеличения Кредитного лимита до максимально возможного, Банк уведомляет об этом Заемщика одним из способов, указанных в пп.3 или 4 п.21 настоящего Паспорта.

ЦБ предложил новый способ борьбы с «зарплатным рабством»

Фото: Андрей Любимов / РБК

Банк России может ввести механизм бесплатного перевода денежных средств с карты зарплатного банка на счет этого же физического лица, открытый в другом банке. Предложение рассмотреть целесообразность предоставления такого права работнику содержится в докладе ЦБ «Подходы Банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке».

По закону работник может выбрать любой банк, но на практике для реализации этого права существует несколько препятствий, говорится в докладе ЦБ. Одним из таких барьеров регулятор называет комиссию за перевод средств в другой банк.

К барьерам также относится тот факт, что зарплатный банк выбирает работодатель, исходя из собственных интересов: банки в рамках зарплатного проекта предоставляют компаниям специальные условия обслуживания, например льготное кредитование. Проблемой является и инертность потребителей: чтобы перейти в другой банк на обслуживание, «необходимо провести анализ рынка, выяснить, где условия лучше, предпринять усилия для перевода денежных средств, заплатив комиссию или физически переместив средства», объяснили в ЦБ.

Читайте так же:
Ак уменьшить зарплату директору

«Такая ситуация вредна для конкуренции, так как снижает стимулы других финансовых организаций давать лучший продукт: высокие денежные и временные барьеры переключения не позволят этому предложению заслуженно получить потребителя», — отметили авторы доклада.

Что предлагает ЦБ для борьбы с «зарплатным рабством»

  • Предоставить работнику право на бесплатный вывод денежных средств с банковской карты, выпущенной в рамках зарплатного проекта, на счета этого же физического лица в других банках. ЦБ отмечает, что это снизит издержки переключения между услугами разных банков.
  • Дать возможность получать зарплату через Систему быстрых платежей по номеру телефона. Такая мера, как указывает регулятор, будет препятствовать работодателю в ограничении работника в выборе банка.
  • Вводить в госорганах и госкомпаниях несколько зарплатных банков на выбор. Мера призвана расширить доступ банков к клиентской базе зарплатных проектов и усилить конкуренцию за работников — держателей зарплатных карт.

Как устроен зарплатный рынок

Мониторинг ЦБ выявил жалобы потребителей на препятствия при реализации права выбрать банк, в который перечисляется зарплата. Обслуживание зарплатных проектов крупных предприятий и государственных органов осуществляется в основном ограниченным количеством крупнейших банков.

Главный игрок на рынке зарплатных проектов — Сбербанк: его доля составляет 60%, следует из доклада ЦБ. Остальные 40% поделены между другими банками — разбивку этой доли по игрокам регулятор не привел.

Зарплатные карты занимают основную долю в общем объеме выданных карт — согласно исследованию аналитического центра НАФИ за 2018 год, доля дебетовых платежных карт на рынке составляет 84%, из которых 74% являются зарплатными и социальными. Это влечет за собой проблему конкуренции на рынке денежных переводов и безналичных платежей.

«В силу того, что распространение дебетовых карт происходит преимущественно в рамках так называемых зарплатных проектов, доминирование одного или нескольких банков в данном сегменте создает для них значительное преимущество на рынке безналичных платежей и переводов», — отмечают в ЦБ. В объеме карточных переводов Сбербанк занимает 94% рынка, в объеме платежей по картам за товары и услуги на его долю приходится 69% рынка.

Для остальных банков существуют барьеры распространения карт через зарплатные проекты, показал проведенный ФАС России и ЦБ опрос:

  • наличие в сегменте крупных игроков (значительная доля и разветвленная сеть банкоматов) с более низкими средними издержками, что дает возможность снижать тарифы в зарплатных проектах, в том числе в рамках комплексного обслуживания;
  • ограничения технологического характера — улучшение сервиса для клиентов и расширение продуктовой линейки требует дополнительных инвестиций;
  • снижение доверия со стороны клиентов и их сотрудников к частным банкам как реакция на очищение банковского сектора от недобросовестных игроков.

Неэффективное законодательство

В 2014 году был принят закон, согласно которому работник получил право самостоятельно выбрать банк, на карту которого переводится его заработная плата: для смены обслуживающего банка достаточно сообщить работодателю об изменении соответствующих реквизитов, напомнили в ЦБ.

Отказать в реализации права сотрудника на смену банка работодатель не может, это будет грубым нарушением трудового законодательства, говорит партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Однако это не решает проблемы так называемого банковского рабства. «В рамках зарплатного проекта работодатель несет всю финансовую нагрузку, оплачивая обслуживание так называемых зарплатных счетов и карт, де-факто же этих расходов может не быть вовсе или они носят символический характер. При смене банка сотрудник берет все расходы на себя, что, как правило, становится препятствием для сотрудников при реализации их законного права», — пояснил Горбунов.

Для госслужащих законодательство также не устанавливает ограничения при смене зарплатного банка, но на практике возникают ситуации, когда для отдельных категорий чиновников это право пытаются ограничить на уровне договора, например, во избежание утечки информации об уровне дохода, добавил юрист.

Как избежать обвинений в зарплатном рабстве

В последнее время появилось несколько документов, касающихся темы зарплатного рабства. Это информация Роструда от 25.03.2019, разъясняющая права сотрудников и полномочия работодателя при выборе банка, а также два законопроекта, один из которых предлагает внести в КоАП административную ответственность за воспрепятствование работодателями работникам в смене банка для получения зарплаты, а второй – увеличить срок, в течение которого работник должен сообщить об изменении банка для перечисления зарплаты. Все эти документы послужили поводом для разговора о том, откуда появилось понятие так называемого зарплатного рабства и чем грозит работодателям обвинение в его использовании. Кроме того, рассмотрим, кого чаще поддерживают суды – работодателей или работников.

Право выбора работником банка для перечисления зарплаты прописано законодательно

Так было отменено зарплатное рабство. Тем самым на законодательном уровне с 05.11.2014 закреплено право сотрудников самостоятельно выбирать банк, через который они хотят получать зарплату. При этом менять кредитные организации они могут хоть ежемесячно. А поскольку это право жестко закреплено непосредственно в Трудовом кодексе, то организация, отказав работнику, автоматически попадает в число нарушителей трудового законодательства со всеми вытекающими последствиями, выражающимися в проверках государственными инспекциями труда по обращениям работников.

Однако на практике работодателю не всегда удобно переводить денежные средства на счета, открытые в иных банках, не относящихся к зарплатному проекту. В данном случае он может нести издержки за счет комиссии, взимаемой кредитной организацией. Именно поэтому возникают споры между работодателем и работником.

ТК РФ от 30.12.2001 № 197-ФЗ Часть 3 ст. 136

Роструд советует незамедлительно спрашивать счет у работника

Статья 136 главного трудового закона страны дает сотрудникам право выбрать банк, на счет в котором они будут получать зарплату.

Роструд считает, что при приеме человека на работу его следует уведомить об имеющихся у него правах и предложить представить реквизиты его карты для зачисления зарплаты именно на нее. Так компания избавит себя от дальнейших споров. Ведь возможность была предоставлена сразу.

Разумеется, если работник откажется, то право заменить банк у него сохранится на протяжении работы в данной компании.

Кроме того, не допускается навязывание работнику конкретных банков, в том числе под угрозой расторжения трудового договора или иных неблагоприятных последствий. Возникшая у работодателя необходимость выбрать банк не может рассматриваться как единственная для работника возможность получения заработной платы. Запрещается вводить работника в заблуждение относительно порядка получения заработной платы посредством сообщений о единственном банке, в который может быть переведен его заработок.

Выбирая банк для зарплатного проекта, работодатель не вправе ограничивать права работника, предусмотренные ст. 136 ТК РФ.

Срок уведомления на замену банка для выплаты зарплаты продлят до 15 календарных дней

Во что обойдется работодателю лишение работника права выбора кредитной организации

  • на должностных лиц – от 10 до 20 тыс. рублей;
  • на ИП – от 1 до 5 тыс. рублей;
  • на юрлиц – от 30 до 50 тыс. рублей.

При этом гражданин в силу вытекающего из Конституции РФ принципа свободы договора вправе, самостоятельно оценивая предлагаемые различными банками условия договора банковского вклада и связанные с ними риски, по своему усмотрению выбирать банк в качестве контрагента по договору. Иное означало бы несовместимое с требованиями ч. 3 ст. 35 Конституции РФ ограничение права работников на свободное распоряжение причитающимися им денежными средствами путем размещения их на банковские счета в избранных ими банках.

Почему бизнес предпочитает зарплатные проекты

  1. Экономия на банковских расходах по транзакциям: большинство банков перечисляет зарплату на карты сотрудников бесплатно, а за отдельные платежные поручения почти все банки берут комиссию.
  2. Значительное упрощение работы бухгалтера и экономия времени на создании платежек. Вместо формирования нескольких десятков платежек в банк отправляется лишь один реестр с суммами выплат, который можно создать и отправить несколькими кликами.
  3. Экономия времени на заказе наличных средств в банке, организации получения и перевозки. Учитывая факт того, что многие банки уже отказываются от чековых книжек, зачастую у организации просто не остается выбора, и приходится выплачивать зарплату исключительно путем перечисления средств на карты.
  4. Минимизация рисков, связанных с транспортировкой и хранением наличных денежных средств (нет необходимости платить за инкассацию).
  5. Многие банки предлагают клиентам-организациям специальные предложения по кредитованию бизнеса.
  6. Удобство в перечислении зарплаты сотрудникам, которые отсутствуют в офисе по разным причинам (болезнь, командировка, работа не в центральном офисе, сменный график и т.д.). Таким образом, отпадает необходимость в резервировании средств.

Какие условия нужно соблюсти для безналичной выплаты зарплаты

  • условия перечисления заработной платы на банковский счет должны быть прописаны в коллективном или трудовом договоре;
  • наличие у сотрудника договора банковского счета;
  • указание работником счета, на который работодатель будет перечислять заработную плату работника.

По мнению чиновников, заработная плата, перечисленная на банковский счет в нарушение рассмотренного выше порядка, не считается выплаченной в установленный срок.

На основании ст. 236 ТК РФ при нарушении работодателем установленного срока выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов (денежной компенсации) в размере не ниже одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центрального банка РФ от не выплаченных в срок сумм за каждый день задержки, начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно. Обязанность выплаты указанной денежной компенсации возникает независимо от наличия вины работодателя.

За невыполнение норм ТК РФ работодатель несет административную ответственность в виде штрафа либо дисквалификации в соответствии со ст. 5.27 КоАП РФ.

Штраф за отказ в перечислении средств в указанный работником банк – 30 тыс. рублей

Решениями судей Красногорского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от 07.03.2018 и Свердловского областного суда от 18.04.2018 постановление о наложении штрафа оставлено без изменения.

В жалобе защитник ОАО «КУМЗ» просил об отмене постановления, судебных решений и прекращении производства по делу в связи с отсутствием в действиях завода состава административного правонарушения.

Изучив материалы дела об административном правонарушении, судья не нашел причин для удовлетворения жалобы.

Как следует из материалов дела, основанием для привлечения ОАО «КУМЗ» к ответственности по ч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ послужило нарушение юридическим лицом требований ч. 3 ст. 136 ТК РФ, выразившееся в отказе в перечислении заработной платы в указанную работником кредитную организацию.

Факт совершения ОАО «КУМЗ» административного правонарушения и его вина подтверждены совокупностью собранных по делу доказательств и не оспариваются автором жалобы.

Поскольку отказ в перечислении заработной платы в указанную работником кредитную организацию должностным лицом установлен, то действия ОАО «КУМЗ» должностным лицом и судебными инстанциями правильно квалифицированы по ч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ. Причем право выбора кредитной организации по ст. 136 ТК РФ было закреплено за работником и отражено в трудовом договоре.

Отсутствие в трудовом или коллективном договоре условия о выплате зарплаты – повод для привлечения к ответственности

Судом было установлено, что в нарушение ч. 3 ст. 136 ТК РФ в трудовом договоре, заключенным с работником, не предусмотрено условие, как работник получает заработную плату (наличными в месте выполнения им работы или переводом в кредитную организацию на расчетный счет).

Инспекторы ГИТ правомерно обратили внимание работодателя на отсутствие в договоре условия о выплате зарплаты и справедливо возложили обязанность заключить соответствующие дополнительные соглашения с работниками.

Как правомерно указал суд первой инстанции, в трудовом или коллективном договоре должны быть предусмотрены условия зачисления заработной платы работника на счет в кредитной организации. Это следует из буквального толкования нормы ч. 3 ст. 136 ТК РФ.

Что касается вмешательства во внутренние дела компании, то абз. 6 ч. 1 ст. 357 ТК РФ при осуществлении государственными инспекторами труда контрольных функций предоставляет им право:

  • предъявлять работодателям предписания об устранении нарушений трудового законодательства;
  • привлекать виновных к дисциплинарной ответственности;
  • отстранять их от должности в установленном порядке.

Даже явное нарушение работодателем трудового законодательства не позволит недобросовестному сотруднику получить зарплату дважды

Как выяснилось из пояснений ответчика в лице главврача больницы, юрисконсульт обратился с заявлением о перечислении ему заработной платы не на его карту, а на карту руководителя контрактной службы больницы. Столь странную просьбу юрисконсульт объяснил блокировкой его банковской карты. Несмотря на явное нарушение трудового законодательства, требующего выплату заработка непосредственно работнику, ответчиком был издан приказ о перечислении всех полагающихся средств на карту, принадлежащую другому сотруднику.

Суд указал, что принятие и исполнение приказа о перечислении заработной платы истца на расчетный счет другого работника не является основанием для удовлетворения заявленных требований юрисконсульта о выплате ему заработной платы повторно.

Как следует из материалов дела, в отношении истца имелось пять исполнительных производств. Он был заинтересован в получении заработной платы со счета другого работника.

Из пояснений свидетелей следует, что истец без каких-либо претензий получал заработную плату с расчетного счета другого работника больницы.

Довод жалобы, что представленные ответчиком счета и выписки не содержат сведений о перечисленных на счет другого сотрудника денежных средств в виде заработной платы истца, суд отклонил. Сыграло роль и объяснение бухгалтера расчетной группы, утверждавшей, что при перечислении заработной платы истца на расчетный счет другого сотрудника не было оснований и возможности указать в назначении платежа имя истца, поскольку счет является именным и принадлежит его владельцу, и указание разных фамилий в одном платежном поручении недопустимо.

Ни одна из сторон не оспаривала, что препятствий со стороны работодателя в ежемесячном получении расчетных листков работниками больницы не имелось.

При этом истец, обращаясь в суд, просил о взыскании разных сумм задолженности, противореча своей же позиции и не приведя соответствующих расчетов.

Учитывая все эти факты, суд поддержал добросовестного работодателя.

Как работодателю себя обезопасить

  • прописать возможность выплаты заработной платы в безналичной форме в коллективном или трудовом договоре;
  • при приеме нового сотрудника уведомить об имеющихся у него правах и предложить представить реквизиты его карты для зачисления зарплаты именно на нее, так компания избавит себя от дальнейших споров, поскольку возможность была предоставлена сразу;
  • не навязывать работнику конкретных банков, в том числе под угрозой расторжения трудового договора или иных неблагоприятных последствий;
  • выбирая банк для зарплатного проекта, работодатель не вправе ограничивать права работника;
  • не чинить препятствий для выбора работником нужного ему банка и не отказывать в приеме заявлений о перечислении зарплаты в другой банк;
  • помнить о том, что работник вправе подать заявление о смене кредитной организации за 5 рабочих дней до выплаты зарплаты и может подавать заявления на протяжении всего периода работы в организации;
  • знать, что в случае отказа в смене банка работник вправе обратиться с жалобой в трудовую инспекцию, Федеральную службу по труду и занятости или в суд;
  • знать, что за отказ в перечислении средств в указанный работником банк трудовые инспекции налагают штрафы по ч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ, составляющие от 30 до 50 тыс. рублей;
  • знать, что при наличии заявлений от работников и установленного факта отказа в переводе зарплаты на указанный счет штрафы отменить по суду не удастся, вне зависимости от того, прописаны условия выплаты в коллективных и трудовых договорах или нет. Есть случай, когда суд, невзирая на явное нарушение трудового законодательства, не стал наказывать работодателя за перечисление зарплаты на счет, не принадлежащий работнику, но указанный в его заявлении.

Статья Бурцевой А.Ю., редактора журнала «Время Бухгалтера»

ВНИМАНИЕ!

15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

Зарплатные проекты – выгода для компании и сотрудников

Услугу зарплатного проекта сегодня можно найти практически в каждом банке. Популярность её вполне понятна – безналичный расчет гораздо проще, а бухгалтерии придётся меньше возиться с бумагами. Оформить его в любом банке достаточно просто.

Алгоритм следующий:

  1. Компания обращается в банк и, после обсуждения деталей, заключает договор на зарплатный проект.
  2. После заключения договора компания должна предоставить в банк список сотрудников, которым будет зачисляться зарплата, и паспортные данные каждого из них.
  3. Банк создаёт базу и вносит в неё все эти данные.
  4. На каждого сотрудника заводится счёт и для каждого делается банковская карта.
  5. Банк открывает зарплатный счёт для компании.
  6. Карты сотрудников передаются руководителю или представителю организации, который в свою очередь должен раздать их сотрудникам.

После этого компании остаётся только переводить необходимую сумму на зарплатный счёт, откуда деньги будут распределяться по счетам сотрудников.

В некоторых банках можно обойтись и без единого зарплатного счёта. В этом случае деньги будут перечисляться на корреспондентский счёт банка.

Все расходы по выпуску и обслуживанию карт ложатся на компанию (сотрудники ни за что не платят). Однако тарифы на обслуживание карт здесь несколько иные. Так как организация заказывает не одну и не две карты, обслуживание предоставляется, можно сказать, «по оптовым ценам». Кроме оплаты услуг большинство банков устанавливают комиссию за перечисление зарплаты персоналу. Но комиссия эта не очень большая, а в некоторых банках её вообще нет.

Если сотрудник увольняется, он обязан обратиться в банк, закрыть счёт и сдать карту. Если он хочет оставить её себе, он может это сделать, но тогда тариф изменится, а все расходы на обслуживание лягут на него.

Чем выгодны и удобны зарплатные проекты?

Зарплатный проект – это масса плюсов как для организации, так и для работников. И речь здесь больше не о финансовой выгоде (хотя она здесь в какой-то степени тоже присутствует), а об экономии времени и сил работника и работодателя.

Плюсы зарплатных проектов для компании:

  • Не нужно тратить уйму времени на выдачу зарплаты сотрудникам в бухгалтерии. Деньги приходят всем в один момент на карту.
  • Меньше возни с документами. Документальное оформление зарплатного проекта гораздо проще, чем выдача наличных.
  • Проект значительно упрощает работу бухгалтерии, а это значит, что организация легко может уменьшить штаб бухгалтеров и сэкономить на зарплате.
  • Нет расходов на перевозку денег.
  • Конфиденциальность и безопасность – деньги не украдут ни при перевозке, ни когда они будут храниться в бухгалтерии, потому что ни перевозки, ни хранения не будет. А сведения о зарплате сотрудников будут только у руководителя и бухгалтера.
  • Бонусы от банка руководителю организации (об этом чуть ниже).

Преимущества для сотрудников:

  • Экономия времени – не нужно ехать за зарплатой на работу. Сотрудник получит её без задержек независимо от того, где находится.
  • По карте можно оплачивать покупки онлайн.
  • Безопасность – деньги с карты никто не сможет украсть, а если сотрудник потеряет карточку, её можно будет заблокировать и восстановить.
  • Бонусы от банков – они бывают разные в разных банках. Например, многие финансовые организации предоставляют владельцам зарплатных карт кредиты на льготных условиях.

Недостатки зарплатных проектов

Недостатков у зарплатного проекта практически нет. Однако ничто не идеально.

В качестве минусов можно отметить наличие комиссии банков. С комиссией расходы на выплату зарплат получаются больше. Но если сравнить эту «переплату» с оплатой транспортировки и услуг ещё одного-двух бухгалтеров, экономия по зарплатному проекту значительно превышает размер комиссии на каждого сотрудника.

Бонусы для руководителей организации

Многие банки предоставляют приятные бонусы для руководителей компании, подписавшей договор. Такие бонусы есть не везде, и в каждом банке условия разные. Мы приведём несколько примеров.

Сбербанк предлагает руководителям возможность получить карту премиум-класса без оплаты обслуживания. Такая карта имеет много преимуществ, одно из которых – кэшбэк до 25%. Помимо этого можно открыть счёт с повышенной процентной ставкой и совершать обмен валют на льготных условиях.

Промсвязьбанк тоже предлагает льготы на обмен валют, а вместе с этим кредиты на льготных условиях. Вместе с этим можно получить огромное количество «небанковских» плюсов – доступ в бизнес-лаунжи в аэропортах, налоговый консалтинг и другое.

Бинбанк даёт возможность руководителю снимать деньги с карты без комиссии во всех банкоматах мира. А кроме этого на средства на карте начисляются проценты (до 6,5%).

Зарплатные проекты в разных банках

Большую часть информации о тарифах многие банки выкладывают на своих официальных сайтах. Мы приведём здесь условия нескольких самых крупных банков.

· Можно выбрать карты с бесплатным обслуживанием

· Возможность снимать деньги без комиссии в любом банкомате

· Начисление процентов на средства на карте (до 8%)

· Снятие наличных во всех банкоматах без комиссии

· Зачисления день в день

· Снятие во всех банкоматах без комиссии

Возможно, в других банках есть условия выгоднее. Всегда можно найти то, что лучше всего подойдёт вам.

Морские зарплатные проекты: специфика и перспективы

Морские зарплатные проекты: специфика и перспективы

Оспецифике и перспективности зарплатных проектов, реализуемых банками для предприятий в сфере коммерческого судоходства, рассказывает Юрий Колосов, вице-президент, начальник управления платежных систем Морского Банка.

«Морская» ниша на рынке зарплатных проектов
Зарплатные проекты для моряков – тема, практически не освещаемая в прессе. В значительной степени это объясняется тем, что сам по себе выпуск зарплатных карт для персонала судоходных компаний до недавнего времени мало чем отличался от других проектов по зарплатному обслуживанию коммерческих организаций и не содержал какой-либо «морской» специфики. Между тем такая специфика есть, и более того, она имеет определяющее значение для самой схемы реализации таких проектов.

Хотелось бы оговориться, что под морскими зарплатными проектами наш банк понимает те проекты, которые касаются обеспечения выдачи заработной платы (денежного вознаграждения) именно экипажам морских судов. Морская отрасль может включать в себя и инфраструктурные («береговые») проекты, но в этом случае для банка полностью отсутствует упомянутая специфика, отличающая их от весьма унифицированной схемы стандартного зарплатного проекта в любой иной отрасли.

Специфика и «подводные камни»
морских зарплатных проектов Специфика морских зарплатных проектов в немалой степени состоит в крайне сложной договорной работе, зачастую требующей заключения нескольких согласованных договоров или же многостороннего договора.

Каждый раз, перед тем как экипажи уходят в плавание, моряки заключают трудовые договоры – или с непосредственными работодателями, или же с крюинговыми компаниями, которые подыскивают для них работу на судах. Согласно установившейся традиции такие договоры, как правило, уже предусматривают, что у устраивающегося на работу моряка имеется банковская карта, а иногда это может быть и одним из обязательных условий оформления, которое кандидат должен соблюсти. Очевидно, что при такой схеме «стандартный» зарплатный проект реализован быть не может.

Однако опыт Морского Банка и опыт наших клиентов показывают, что если морской зарплатный проект, понимаемый как организованное решение обеспечения зачисления денежных средств, все-таки реализован судовладельцем или крюинговой компанией совместно с банком, он всегда оказывается более удобным и выгодным для всех сторон, чем вышеописанная схема. Для самого предприятия эта выгода заключается прежде всего в сокращении накладных расходов и упрощении проведения и контроля расчетов.

Для успешной реализации проекта требуется набор специфических условий, а также системное поддержание и развитие такого проекта.

Как известно, в случае оформления типового зарплатного проекта договорные отношения связывают три стороны – клиента (будущего держателя карты), расчетный банк и предприятие. Банк и предприятие заключают между собой типовой договор, клиент имеет трудовой договор с предприятием, и в рамках зарплатного проекта банк заключает договор на открытие и ведение счета банковской карты с клиентом.

В случае морского зарплатного проекта система таких договорных связей сложнее и разнообразнее – здесь могут присутствовать различные комбинации. Помимо клиента в такой схеме присутствуют банк, крюинговая компания, судовладелец или арендатор судна. Соответственно, некоторые связи между участниками такого проекта типичны, а некоторые могут возникать лишь в отдельных случаях.

Чтобы понять, насколько специфичны морские зарплатные проекты, рассмотрим один из вариантов, в котором банк заключает договор с крюинговой компанией. Последняя имеет ряд договоров с некоторым количеством судовладельцев, и это количество может увеличиваться или уменьшаться. Наш будущий клиент, моряк, имеет договор с крюинговой компанией, а затем у него возникает договор и с судовладельцем (иногда с бербоутным судовладельцем, т. е. судовладельцем, сдающим в аренду судно, не укомплектованное экипажем). И здесь появляются нюансы сделки, в которых банк обязан досконально разобраться в ходе реализации конкретного проекта.

В одном случае крюинговая компания может входить в состав компании-судовладельца. В другом случае она берет на себя обязанность трансфертного перечисления денежных средств от судовладельца (или работодателя моряка) на персональные карточные счета моряков, которые открываются в банке.

Чаще всего крюинговая компания, с которой банк заключает договор, сама не выплачивает вознаграждение морякам – эта обязанность возложена на судовладельца. Более того, может оказаться и так, что договор заключается банком с крюинговой компанией, у которой, в свою очередь, есть договор на оказание услуг найма с судовладельцем, при этом зарплату (денежное вознаграждение) выплачивает уже третья сторона (работодатель – арендатор судна).

Морской зарплатный проект должен быть продуман до мелочей: после отхода судна от причала сложно внести какие-либо коррективы, а связь банка с экипажем через интернет возможна далеко не всегда

Приведение всех перечисленных договорных отношений к общему знаменателю в рамках морского зарплатного проекта – лишь половина всех сложностей, которые ожидают банк на этом пути. Так, например, в проекте могут обслуживаться экипажи судов, которые ходят как под российским, так и под иностранным флагом (в практике Морского Банка второе встречается чаще). Соответственно, денежное вознаграждение экипажу выплачивается в этом случае в иностранной валюте, а значит, действует и валютное законодательство.

Таким образом, в отличие от стандартного зарплатного проекта морской зарплатный проект – это целый набор договоров, причем каждый из них, как правило, привносит в проект какую-либо специфику. Для того чтобы составить правильные договоры с крюинговой компанией и осуществлять платежи в строгом соответствии с ними, банку необходимо максимально полное и четкое понимание всех деталей, включая те договоры, которые не входят в состав самого зарплатного проекта, но так или иначе задействованы в этой схеме. От юристов банка требуется профессиональное понимание специфики всей картины. Так, в Морском Банке существует специальный морской департамент, сотрудники которого досконально знают отраслевую специфику. Помимо договорных особенностей, в реализации морского зарплатного проекта существует целый ряд других различных нюансов, которые необходимо учитывать банку. Например, когда речь идет о судах дальнего плавания, которые уходят в многомесячные рейсы, очевидно, что между партнерами выстраиваются только долгосрочные отношения, которые прекратить через месяц уже невозможно просто технически. Соответственно, такой проект подразумевает высокую степень доверия и даже определенной бизнес-интеграции между его участниками.

В Банке действует морской департамент, сотрудники которого досконально знают отраслевую специфику

Морская зарплатная карта для судов дальнего заграничного плавания подразумевает открытие и ведение валютных счетов (иногда нескольких) и учет всех требований валютного законодательства. В ряде случаев банку необходимо иметь в виду такие индивидуальные требования клиентов, как обеспечение возможности зачисления вознаграждения морякам в нескольких разных валютах по прибытии в тот или иной порт.

Все стороны морского зарплатного проекта должны быть заранее продуманы до мелочей – именно потому, что после отхода судна от причала уже очень сложно внести корректировки, иногда связь банка с экипажем через интернет возможна далеко не всегда. Поэтому такие проекты могут зачастую подразумевать выдачу комплекта карт для моряка или же выпуск дополнительных карт для его родственников, остающихся на берегу. Крайне важна информационная работа банка с экипажами – по вопросам использования карты за границей, необходимых мерах безопасности и т. п.

В линейке карт Морского Банка, используемых для морских зарплатных проектов, на сегодняшний день присутствуют дебетовые карты Visa (Electron, Classic, Gold) и MasterCard (Standard)

И это лишь малая часть тех подводных камней, которые должны быть изначально учтены при реализации полноценного морского зарплатного проекта.

Морской зарплатный проект: практика Морского Банка
Морской Банк располагает сегодня линейкой специальных карточных продуктов, используемых в специфичных морских зарплатных проектах. При их разработке мы ориентировались на запросы как конечных пользователей (держателей карт), так и наших партнеров в морских проектах (крюинговых компаний, судовладельцев и т. п.).

На текущий момент в нашей линейке зарплатных продуктов присутствуют дебетовые карты платежных систем Visa (Electron, Classic, Gold) и MasterCard (Standard). При этом в одних кейсах в качестве второй и дополнительной карты выступают карты MasterCard, а в других – карты Visa. Сегодня такая линейка полностью закрывает функциональные потребности наших клиентов, охватывая все сегменты клиентской аудитории – от разнорабочих до капитанов.

Важный момент – возможность бескомиссионного снятия наличных по нашим картам. Сегодня мы имеем возможность обеспечить снятие денежных средств без комиссии как в России (в рамках сети ОРС в более чем 40 тыс. банкоматов банков-партнеров), так и за рубежом. В Морском Банке существуют продукты, позволяющие снимать наличные без комиссии в любом банкомате мира, которые принимают Visa или MasterCard. Тем не менее пока мы не объединяем обе эти возможности в каком-либо одном продукте, предоставляя любую из них на выбор клиенту.

Продуктовый ряд нашего банка для морских зарплатных проектов, несомненно, будет развиваться, и вектор такого развития определяется прежде всего клиентскими запросами.

Возможно, что в будущем для удовлетворения потребностей того или иного клиента потребуются ко-бейджинговые карты или же карты систем UnionPay, JCB или AmEx. Также очевидно, что с развитием национальной системы платежных карт «Мир» и инфраструктуры приема этих карт многие клиенты захотят иметь в комплекте эту карту как дополнительную или же, в случае судов каботажного плавания, как основную. Если же мы говорим о «Мире» как об основной карте для экипажей судов, которые ходят в зарубежное плавание под иностранным флагом, то такая карта может быть реализована в морском зарплатном проекте только в ко-бейджинговом варианте.

Мы можем видеть и некоторые общие закономерности жизненного цикла морского зарплатного проекта.

Капитан Николай ВОВНЕНКО, крюинговая компания «ВОЛДИНТЕР»:

«На протяжении десяти последних лет судовладельцы интересовались, когда в России будет решена проблема с реализацией морских зарплатных проектов при участии крюинговых компаний. Дело в том, что выплата денежного вознаграждения экипажам судов имеет ряд юридических и правовых тонкостей. Эту специфику нужно обязательно учитывать банку-партнеру.

Работа с банком, который разбирается в отраслевой специфике, значительно облегчает и упрощает сотрудничество. Разговор ведется на одном языке, и для нас это очень важно.

Выбранный нами банк обеспечил нам оперативное решение юридических вопросов: сотрудники Морского Банка приняли активное и оперативное участие в процессе подписания договора. Все наши моряки подтверждают готовность работать по такому проекту».

На примере экипажей судов дальнего плавания под иностранным флагом его можно описать следующей схемой: выдача карт – зачисление средств (как правило, ближе к окончанию рейса) – снятие держателем этих средств в офисе банкаэмитента наличными рублями (при том, что вознаграждение обычно зачисляется в долларах США). Наша задача как банка – донести до клиентов понимание того, что карта – это платежный инструмент, которым удобно и выгодно пользоваться для безналичной оплаты товаров и услуг. Для этого мы предпринимаем ряд мер, от информационных (консультации, разъяснительная работа с клиентами и пр.) до технологических и маркетинговых. Держателям карт Морского Банка доступна выгодная опция – начисление процентов на остаток собственных средств.

Вместо заключения
Сегодня морские зарплатные проекты в виде законченного комплекса банковских услуг в России не распространены. В то же время отрасль коммерческого судоходства испытывает острую потребность в такого рода продуктах и сервисах. Действовать в данной нише сегодня, по нашим оцен- кам, могут либо крупные банки с участием государственного капитала, чьи сервисы и продукты востребованы уже просто по причине прекрасно развитой масштабной инфраструктуры, либо банки, которые в силу большой вовлеченности в отраслевую специфику могут сделать сильное конкурентное предложение, привлекательное именно в силу законченности услуги и учета нюансов отрасли. Морской Банк, один из пионеров подобных проектов, видит в них хорошую перспективу и считает важной и активно развивающейся частью своего бизнеса.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector